W kwietniu trzymiesięczna stawka WIBOR spadła o ponad ćwierć punktu procentowego, w maju wyśrubowała historycznie rekordy i obecnie wynosi 3,85. Takie zmiany bezpośrednio wpływają na obniżanie rat złotowych kredytów hipotecznych. Każde 0,1 pkt proc. spadku tej stawki to obniżenie się raty kredytu hipotecznego o ponad 1 proc. Mogą się jednak zdarzyć sytuacje, w których rata kredytu w złotych spadnie mniej niż wynika to z obniżki oprocentowania – tak jest w kredytach z rządowymi dopłatami w ramach programu Rodzina na Swoim.
Wysokość miesięcznej dopłaty obliczana jest wg tzw. stawki referencyjnej, podawanej przez Bank Gospodarstwa Krajowego na początku każdego kwartału. Jest ona liczona jako średnia stawka WIBOR 3M z ostatnich trzech miesięcy, powiększona o 2 pkt proc. Można więc pokusić się o oszacowanie tej stawki na kolejny kwartał. Gdyby do końca czerwca WIBOR 3M pozostał na niezmienionym poziomie i wynosił 3,85, stawka referencyjna na trzeci kwartał wyniesie 5,88 – o 0,3 pkt mniej niż w drugim kwartale.
To oznacza, że rządowa dopłata także spadnie – o niespełna 5 proc. W drugim kwartale 2010 roku dopłata dla każdych 100 tys. kredytu wynosiła przy kredycie na 30 lat 257,50 zł, w trzecim spadnie do około 245 zł.
Wysokość dopłaty w programie RnS (dla pierwszej raty)
kwota kredytu
dopłata
w III kw. 2010
dopłata
w II kw. 2010
różnica
150 tys. zł
368 zł
386 zł
19 zł
200 tys. zł
490 zł
515 zł
25 zł
250 tys. zł
613 zł
644 zł
31 zł
300 tys. zł
735 zł
773 zł
38 zł
źródło: obliczenia Open Finance
Ale niższa rządowa zapomoga nie oznacza, że trzeba będzie zapłacić więcej. Kredytobiorców ratuje bowiem... spadek WIBOR-u. Oznacza on nie tylko niższe dopłaty, ale i niższą ratę bazową. Ale przez spadek dopłaty łączna rata (po odjęciu zapomogi) spada wolniej niż rata całkowita. Dla 30-letniego kredytu na 225 tys. spadek raty całkowitej wyniesie po zaokrągleniach ok. 40 zł, a raty ostatecznej (po dopłacie) tylko 11 złotych.
Porównanie warunków programu RnS w pierwszym i drugim kwartale 2010 r. (pierwsza rata)
WIBOR 3M
Stopa ref.
Rata całkowita
1. dopłata
1. rata z dopł.
Warunki obowiązujące
w II kw. 2010
4,12*
6,18
1 396 zł
579 zł
816 zł
Prognoza warunków
w III kw. 2010
3,85
5,88
1 356 zł
551 zł
805 zł
* średnia z ostatnich 5 notowań kwartału. Założenia: kredyt na 225 tys. zł na 30 lat; WIBOR 3M do końca czerwca nie zmienia się i wynosi 3,85. Źródło: obliczenia Open Finance.
Regulowany przez ustawę o finansowym wsparciu rodzin w nabywaniu własnego mieszkania program jest hitem polskiego rynku hipotek – w pierwszym kwartale 2010 roku co trzeci kredyt złotowy udzielony został właśnie w programie Rodzina na Swoim.
